תנאים למשכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה נחשב לאחד הפתרונות הפיננסיים היעילים ביותר עבור האוכלוסייה המבוגרת. זוהי דרך לקבל רווחה כלכלית שעשויה להיות גבוהה בגילאים המאוחרים של החיים, מבלי ש"מקריבים" יותר מדי (גם אם ברור שגם למשכנתא הפוכה יש חסרונות מסוימים).

אתם מעוניינים לברר על משכנתא הפוכה, לכם או לקרובים שלכם, ורוצים לדעת את התשובה לשאלה משמעותית אחת שבוודאי עולה בשלב זה או אחר: מי יכול לקבל את המשכנתא?

הגיל הוא לא רק מספר

הנקודה הראשונה שצריך להתייחס אליה היא שהגיל של האדם שלוקח את המשכנתא ההפוכה מהווה בהחלט פקטור בבחינת הזכאות שלו למשכנתא הפוכה, או אפילו להגדרת התנאים הספציפיים של המשכנתא שהוא עשוי לקבל. כלל האצבע כאן הוא שככל שגילו של האדם הלווה גבוה יותר כך הוא יכול להלוות סכומי כסף גבוהים יותר ביחס לערכו של הנכס.

מבחינה מספרית, רוב החברות המעניקות פתרונות מימון נוסח משכנתא הפוכה מעמידות גיל ברור אשר רק מי שנמנה עליו יכול לקחת את המשכנתא – והגיל הזה הוא 60. שימו לב, שאצל בני זוג המתגוררים יחדיו ומעוניינים לקחת את ההלוואה במשותף, קיימת חובה שכל אחד מהם יהיה בן 60 לפחות.

נכס בבעלות האדם המבוגר

התנאי המרכזי השני הדרוש לקבלת משכנתא הפוכה הוא בעלות על נכס מגורים כלשהו, בין אם בית פרטי ובין אם דירת מגורים, אשר למעשה ישמש הבטוחה עבור הגורם שמעניק את המשכנתא לכך שכספי ההלוואה יוחזרו.

שימו לב לכך שזה לא אמר דבר לגבי אפשרות המגורים בנכס, שנשארת בעינה: מי שמעמיד את הנכס שלו כבטוחה יכול להמשיך להתגורר בו והוא נותר הבעלים של הכנס, אם כי רבים משתמשים במשכנתא ההפוכה על מנת לממן את המעבר לבית אבות או למוסד דיור מוגן.

הנכס האמור חייב להיות, אם כן, בבעלות המלאה של מי שלוקח את המשכנתא – במקרה של זוג לווים, מספיקה בעלות של אחד מהם על הנכס. כאשר הנכס ממושכן לגורם אחר, ברור שלא ניתן יהיה לקחת את ההלוואה עבורו.

כאשר יש על הבית חובות, תרחיש אפשרי נוסף, כן ייתכן שתינתן המשכנתא אך באופן שונה: כצעד ראשון יסירו את החובות הקיימים על הבית, כשסכומים אלה יקוזזו מסכום ההלוואה, ורק לאחר מכן יקבלו הלווים את יתרת הכספים.

דרישה נוספת שמעמידים הגורמים שמספקים את ההלוואה היא שמרגע קבלת המשכנתא ולאורך תקופת ההחזר, לא ניתן להשכיר לצד שלישי את נכס המגורים מבלי לקבל את אישור הגורם הפיננסי.

הצעדים הבירוקרטיים שיש לעשות

אדם שגילו 60 ומעלה וברשותו נכס למגורים נמצא, לכאורה, בקבוצת הזכאות לקבלת משכנתא הפוכה. אלא שיש עוד דברים שנדרש לעשות כדי שההליך יוכל להתבצע אל מול הבנק. ראשית, חשוב לאמוד את שוויו של הנכס, שמן הסתם ישפיע על היקף ההלוואה שניתן לקחת.

בעל המקצוע שעושה את זה, ניחשתם נכון, הוא שמאי המקרקעין שבוחן את הנכס בהתאם למדדים מוסמכים – חשוב שהשמאי יהיה ברשימה המאושרת על ידי הגורמים שמעניקים את ההלוואה, כשלא כל שמאי מקרקעין הפועל בישראל עונה על ההגדרה הזו. כאשר ערך הבית נמוך מהשווי המינימלי שהוגדר על ידי הגורם שמעניק את ההלוואה, היא כמובן שלא תאושר.

צעד אחר שחייבים לבצע הוא רישום הערת אזהרה לגבי הנכס במשרדי רישום המקרקעין. בדרך כלל, כאשר הנכס רשום בטאבו או לחלופין על ידי מנהל מקרקעי ישראל או גורם רשמי אחר, לא צריכה להיות בעיה בדרך לאישור המשכנתא. בכל זאת, חשוב לבצע את הבדיקה הזו כדי לדעת האם הנכס הרלוונטי יכול להיכלל במסגרת הסכם המשכנתא.