השפעת רפורמת קרן פנסיה על החוסכים

בעת האחרונה, נכנסה רפורמת קרנות הפנסיה לתוקף, ויש לכך השפעה לא מועטה על חוסכים. הרפורמה, הנקראת גם פנסיית ברירת מחדל, עשויה להשפיע באופן ישיר על כך מי שיחליט להצטרף לקרנות הפנסיה שזכו במכרז אך באופן עקיף גם על חוסכים בקרנות אחרות שיאלצו ליישר קו ולהוריד מחירים (במונחי עמלות).

לא כל קרנות הפנסיה נולדו שוות

קרנות שונות מנוהלות על ידי גורמים שונים (הידועים בכינוי הכללי "גופים מוסדיים") ויש להן השפעה ישירה לא רק על התשואה שישיגו החוסכים אלא גם על העלות שהללו ישלמו – בצורה של עמלות.  עד כה, רק עובדים המועסקים על ידי מעסיקים מהגדולים במשק יכולים להשיג בקלות עמלות נמוכות במיוחד.

עם כניסתה לתוקף של רפורמת קרן פנסיה – המצב השתנה. בין ההשפעות המבורכות של הרפורמה ניתן למצוא את יכולתם של כל החוסכים אשר חפצים בכך לחסוך את כספי הפנסיה באמצעות גוף שהתחייב להעניק הטבה יקרה מפז – עמלות שנחשבות לנמוכות בהרבה מהממוצע. כך שבהגיע הזמן, יוכלו ליהנות מהחיים בפנסיה.

ברירת מחדל – על שום מה?

למרות הכינוי "פנסיית ברירת מחדל", הנושא נופך שלילי משהו, מדובר בצעד חיובי ויעיל. עד כה, עובדים שהחלו לעבוד אצל מעסיק, צורפו לקרן פנסיה על פי בחירת המעסיק. למרות שבשנים האחרונות יכלו המועסקים לבחור לשנות את קרן הפנסיה, הרוב הגדול פשוט נשארו עם מה שקבע המעסיק.

הרפורמה שמה לכך סוף וכעת, עובדים חדשים יצטרפו באופן אוטומטי לקרנות שנבחרו וזכו במכרז שהוציאה המדינה. האם פירוש הדבר שעובדים וותיקים לא יכולים להצטרף לקרנות ברירת המחדל? בהחלט לא.

כל מי שיחפוץ בכך יוכל להצטרף לקרנות הללו ויותר מכך – עובדים חדשים שיעדיפו לבחור בקרנות פנסיה אחרות בהחלט יכולים לעשות זאת. כל מה שחוסך צריך לעשות זה לבחור את הקרן המתאימה לצרכיו.

ואם עובד כבר הצטרף ומבקש לשנות את בחירתו? מכיוון שכיום שוק הפנסיה פתוח ותחרותי, ופנסיונרים צריכים להכיר את ההנחות המגיעות להם, ניתן בקלות להעביר לקרן הפנסיה בכתב את ההחלטה לעבור לקרן אחרת וההוראה תכובד.

מה עם העמלות?

כפי שפורסם מוקדם יותר השנה, קרנות הפנסיה שמהוות כיום את ברירת המחדל משווקות על ידי בתי השקעות ידועים (הלמן אלדובי ומיטב דש). על פי תנאי המכרז, בתי ההשקעות הללו התחייבו לגבות עמלות נמוכות יחסית, למשך תקופה של לפחות עשר שנים.

כמקובל בענף הפנסיה, החוסכים משלמים שני סוגי עמלות – דמי ניהול מהפקדות ודמי ניהול מהצבירה. דמי ניהול מההפקדות – זוהי העמלה שאותה משלם כל חוסך, נגזרת של סכום החיסכון שמופקד בכל חודש.

תקרת העמלה על פי תקנות משרד האוצר עומדת על לא יותר משישה אחוזים – הממוצע כיום עומד על יותר משלושה אחוזים. לשם השוואה, קרנות ברירת המחדל התחייבו על דמי ניהול של פחות מאחוז וחצי, כך שעבור רבים מהחוסכים – מדובר בהחלט בבשורה טובה.

הבשורה נמשכת גם עם העמלה הנוספת הנהוגה בענף הפנסיה – עמלה זו, דמי ניהול מצבירה, נגזרת מהסכום הכולל שהספיק החוסך להפקיד. הממוצע המקובל עומד על מעט יותר מרבע אחוז, כאשר דמי הניהול על פי הרפורמה לא מגיעים אפילו לעשירית מכך.  למרות שמוקדם מדי להעריך את ההשלכות, מהלך זה צפוי להוביל הורדת מחירים גם בקרנות פנסיה נוספות.