קרן פנסיה ברירת מחדל – המהפכה בדמי ניהול

חיסכון לעתיד, באמצעות קרן פנסיה, איננו דבר קל ערך. אין מדובר בברירת מחדל, הרצויה רק כאשר לא קיימים פתרונות אחרים של חיסכון.

אלא שקיימת קרן קרן פנסיה חדשה ושמה – קרן פנסיה ברירת מחדל. גולת הכותרת של הקרן הזאת היא דמי ניהול נמוכים במיוחד, ברמה הנחשבת למהפכה.

מהי בדיוק אותה קרן פנסיה ברירת מחדל? האם כל אחד יכול להצטרף? האם פתוחה רק לצעירים או שמתאימה גם לחוסכים וותיקים שמעוניינים להיות מוכנים היטב לקראת החיים בפנסיה?

פחות עמלות – יותר חיסכון

הרעיון שמאחורי קרן פנסיה ברירת מחדל הגיע מתוך הבנה שנחוצה רפורמה שתועיל לציבור הרחב.  מתוך מחשבה שצעד זה יעיל לכלל התחרות בענף, החליטו גורמים במשרד האוצר לעשות מעשה. הם  בדקו וראו כי הריכוזיות בקרב קרנות הפנסיה אינה הגיונית.

מעט מדי קרנות פנסיה מרכזות את מרבית כספי החוסכים, ומצב זה משפיע על איכות השירות וכמובן על העלויות. תוצר לוואי של מציאות זו – הקרנות החלו לגבות עלות גבוהה מאוד בעמלות מהחוסכים שאינם מאוגדים בהסדר.

מהי המשמעות של הריכוזיות הזאת?

אותן עמלות שמשלמים החוסכים נגזרות מתוך הסכום שכבר הספיקו לחסוך לפנסיה וגם מתוך ההפקדות החודשיות. ככל שהעמלות גבוהות יותר, כך צובר החוסך פחות פנסיה לעתיד. כשיותר עמלות משולמות, קצבת הפנסיה נמוכה יותר באופן משמעותי.

בזכות הזמינות של קרן פנסיה מוזלת, הציבור יכול לחסוך יותר, ובכך רמת החיים של הגמלאים לעתיד, תעלה לאורך כל תקופת הפנסיה.

תוספת של מאות שקלים לקצבה

האנשים ששילמו עד כה את מרב העמלות, דמי הניהול של קרנות הפנסיה, היו דווקא בעלי ההכנסות הנמוכות. אותם אלה שגם כך הפקידו פחות לקרנות הפנסיה, ניזוקו יותר בשל העמלות הגבוהות. בעיקר עבור בעלי ההכנסות הנמוכות יותר, אלה שהרגישו שבויים בידי הקרנות הוותיקות, הגיעה הבשורה.

כדי להבין בדיוק מהי בדיוק הבשורה של פנסיית ברירת מחדל, ראוי להשוות בין גובה העמלות המקובלות לבין גובה עמלות דמי הניהול בקרן החדשה. התקנות קובעות שקרנות הפנסיה רשאיות לגבות עמלות בגובה של עד מחצית האחוז מהצבירה ועד שישה אחוזים מתוך ההפקדות השוטפות.

דמי הניהול בקרן ברירת המחדל נמוכים באופן כמעט בלתי נתפס – במקום חצי אחוז מהצבירה, העמלה צפויה להיות כעשירית. בהפקדות השוטפות, במקום שישה אחוזים, העמלה תרד לפחות מאחוז וחצי. המשמעות – צפויה קצבה חודשית הגבוהה במאות שקלים ויותר עבור בעלי שכר נמוך ועוד יותר מכך – לבעלי השכר הממוצע.

מי יכול להצטרף לקרן פנסיה ברירת מחדל?

כולם. שכירים וגם עצמאיים, חוסכים חדשים או וותיקים. כל עובד חדש, שלא יבחר בקרן פנסיה אחרת – ההפקדות עבורו יופנו באופן אוטומטי לקרן ברירית המחדל.

גם במידה והמעסיק בחר בקרן אחרת, העובד זכאי לבחור לעבור לקרן החדשה. להצטרפות, יש לפנות לחברות שזכו במכרז של האוצר – מיטב דש גמל ופנסיה או והלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה.