משכנתא הפוכה – יתרונות וחסרונות

משכנתא הפוכה היא פתרון ששוקלים רבים המשתייכים על האוכלוסייה המבוגרת בשלב מסוים של חייהם. ברמה הכללית מאד, מדובר על הלוואה שמקבל הקשיש תמורת משכון הנכס בו הוא מתגורר, מה שאמור להקנות לו מרווח נשימה פיננסי ולאפשר לו להתנהל בצורה ראויה בשלבים המאוחרים של חייו, עם מינימום דאגה כספית.

כמו כל דבר בחיים, ובייחוד כאלה הנוגעים לתחום הפיננסי, גם כאן מדובר בהחלטה מורכבת לה יתרונות וחסרונות כאחד. המאמר הנוכחי מתייחס אליהם ויסייע לכם להחליט האם מדובר בצעד כדאי, או שמא בפתרון ובו חסרונות רבים.

היתרונות של משכנתא הפוכה

יש מספר סיבות שעשויות להביא לכך שמשכנתא הפוכה תישקל באופן חיובי. כפי שנרמז מעלה, זוהי אחת הדרכים היעילות ביותר לאנשים מבוגרים לזכות בסכומי כסף ראויים שיאפשרו להם לחיות בכבוד בשנים בהן העבודה לא מהווה עוד חלק מחייהם (או לפחות לא חלק משמעותי).

במקרים בהם לאדם המבוגר כבר אין הכנסה מספקת, וגם כשהמשפחה שלו לא יכולה לסייע לו לאורך זמן, פתרון זה עשוי להפוך להיות היחידי למעשה. העובדה שמדובר כאן בסכומים נאים בהחלט – גובה הלוואה, התלוי בערך הדירה ובגיל הלווה, עשוי להגיע עד למחצית משווי הדירה – מסבירה מדוע מדובר בפתרון כלכלי שההשפעה שלו על הקשיש ומשפחתו עשויה להיות מכרעת.

מה גם שלהבדיל למשכנתא רגילה, כאן האדם שלוקח את המשכנתא לא נדרש להחזרים חודשיים שבוודאי היו מקשים עליו את המלאכה.

חשוב להזכיר שהמשכנתא ההפוכה לא בהכרח כרוכה בשינוי מגורים של האדם המבוגר, שעלול להיות כמובן לא פחות, מכיוון שהדירה נשארת בבעלותו כך שהוא יכול להמשיך ולהתגורר בה.

המשכנתא מציעה גמישות לא מבוטלת, כאשר הלווה יכול להחזיר אותה במועדים שונים שהוא רואה לנכון. מבחינה טכנית, הליך לקיחת משכנתא הפוכה נחשב לפשוט יחסית, בטח אם מעמידים מנגד את לקיחת המשכנתא בצורה ה"מסורתית".

בחלק הארי של המקרים אין כאן צורך בערבויות או בביטחונות (פשוט מכיוון שהדירה עצמה היא למעשה הביטחון), כשגם התנאים שמעמידים הבנקים הם פחות נוקשים. המשמעות הישירה של כך היא שההליך שנדרש לעבור הוא מהיר יותר ופשוט יותר.

החסרונות של משכנתא הפוכה

יחד עם הנכתב מעלה, ברור שגם למשכנתא הפוכה יש מספר חסרונות שעלולים לפגוע באטרקטיביות שלה או אפילו להביא לכך שהיא לא בהכרח תועיל לאדם הלווה את הכספים או למשפחתו.

כצעד ראשון, צריך לזכור שלמרות שאין החזרים חודשיים במשכנתא, כן יש עלויות שצריך לקחת בחשבון ושמייקרות את ההליך הכולל. בין היתר, מדובר כאן על הריבית על המשכנתא הזו, שכמובן מייקרת את התמונה ונוטה לעלות ככל שהזמן עובר.

לכך יש להוסיף עלויות נלוות אחרות של התהליך, דוגמת תשלום עבור שירותיו של השמאי שיבצע אומדן של שווי הנכס, תשלום לעורך הדין על מנת שיוכל לפתוח את התיק למשכנתא וכמובן שגם דמי הניהול שנגבים עבור המשכנתא.

את ההיבטים הכלכליים החיוביים והשליליים יש להעמיד בהתאם לכך על כף המאזניים, ולראות פשוט אם היתרונות הכלכליים עונים על החסרונות, או שמא ההיפך הוא הנכון במקרה הספציפי הזה.

סיכון אחר שצריך להתייחס אליו במקרה של משכנתא הפוכה נוגע כבר לתרחישי הירושה, עליהם נדרש כמובן לחשוב בנקודת הזמן הנוכחית. מכיוון שדירת המגורים מהווה בחלק ניכר מהמקרים הירושה המרכזית שהאדם המבוגר מותיר ליורשיו, עם פטירתו, עצם הבחירה במשכנתא הפוכה עלולה לשנות את חוקי המשחק.

אם לא מסוגלים לאחר הפטירה שלו להחזיר את כספי ההלוואה, ייתכן מצב בו הדירה תימכר. בכך למעשה הירושה העיקרית של האדם המבוגר לשאריו עלולה להיפגע או אפילו להיעלם לחלוטין.