משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא משכנתא המיועדת לאנשים בגיל הזהב. היא דומה למשכנתא רגילה בכך שצריך להשיבה לבנק בתום מועד ההלוואה והיא כוללת ריבית, אך שונה ממנה במספר דברים, למשל – היא אינה מצריכה עדים וערבויות ואינה כוללת החזר חודשי, ולמעשה הערבות היחידה הנדרשת היא דירת המגורים של מקבל ההלוואה.

המשכנתא ניתנת על ידי הבנק ומטרתה לעזור לאנשים בגיל הזהב אשר פעמים רבות נותרים ללא מקור פרנסה פרט לקצבת הזקנה ופנסיה שלא תמיד מספיקים לקיומם.

המשכנתא ההפוכה מספקת להם מקור הכנסה נוסף המאפשר להם להתקיים בכבוד בשארית חייהם. ניתן לקבל את המשכנתא כסכום חד פעמי או בצורת תשלומים חודשיים.

התנאים לקבלת משכנתא הפוכה

כדי לקבל משכנתא הפוכה מקבל ההלוואה צריך לעמוד במספר תנאים:

• להיות מעל גיל 60 (אם מדובר בבני זוג המבקשים הלוואה אז שניהם צריכים להיות מעל גיל 60).
• להחזיק בבעלות על דירת מגורים ששווייה לפחות 550,000 שקל. במקרים מיוחדים ניתן להשתמש בנכסים אחרים כביטוח למשכנתא.
• להתגורר בדירת המגורים. במקרים מיוחדים ניתן לקבל את המשכנתא גם מבלי להתגורר בדירה אך עדיין היא מהווה את הביטוח למשכנתא. ניתן למשל לקבל משכנתא הפוכה לצורך מימון מעבר לבית אבות או לדיור מוגן.

החזרת המשכנתא

המשכנתא ההפוכה חוזרת לבנק בתום מועד ההלוואה, בדרך כלל במקרה של פטירה חס וחלילה או עזיבת הדירה. כאשר מקבל ההלוואה נפטר, האחריות על השבת המשכנתא מוטלת על בני משפחתו. אם אין ביכולתם לשלם את הסכום, הדירה נמכרת ובכסף המתקבל מהמכירה מממנים את החזר ההלוואה.

סכום המשכנתא

גובה ההלוואה שניתן לקבל תלוי בעיקר בשווי הדירה ובגילו של הלווה, ככל שהלווה מבוגר יותר וככל שהדירה שווה יותר כסף ניתן לקבל הלוואה גבוהה יותר. המקסימום שניתן לקבל הוא כמחצית משוויה של הדירה, זאת כאשר הלווה מעל גיל 84.

יתרונות וחסרונות

משכנתא הפוכה עדיפה על משכנתא רגילה בכך שהיא אינה דורשת הכנסות שוטפות בכדי לקבל את ההלוואה, וכמו כן אין צורך בעדים וערבויות למעט דירת המגורים. נוסף על כך הלווה יכול להמשיך להתגורר בביתו ולמעשה הדירה נשארת בבעלותו. המשכנתא מאפשרת לו לשאת בהוצאותיו בכוחות עצמו מבלי ליפול לנטל כלכלי על קרוביו.

עם זאת, צריך לקחת בחשבון שלעיתים דירת המגורים מהווה את הירושה העיקרית שהלווה משאיר לקרוביו, ועלול להיווצר מצב שלאחר פטירתו הדירה תימכר כדי לממן את החזר ההלוואה ורוב הכסף שיתקבל מהמכירה יוקדש להחזרת ההלוואה. העובדה שאין החזרים חודשיים במשכנתא הפוכה עלולה לבלבל, אך בסופו של דבר הסכום שצריך להחזיר בבוא העת גבוה מאוד וכולל את קרן ההלוואה והריבית המצטברת.

למי כדאי לקחת משכנתא הפוכה

למרות שלקיחת משכנתא הפוכה מאפשרת הקלה משמעותית בקיום היומיומי ושמירה על איכות החיים, היא מתאימה רק במקרים מיוחדים שבהם למעשה אין ברירה אחרת. לפעמים הנכס היחידי שבו מחזיק מבקש ההלוואה הוא דירת המגורים שלו, שלא פעם נקנתה בעמל רב ואפילו בעזרת משכנתא רגילה. במקרה זה החזרת ההלוואה פוגעת מאוד בירושה לילדים שייאלצו כנראה למכור את הדירה.

כמו כן, קורה שמבוגרים עוברים דירה, אם בשביל להתגורר סמוך לילדיהם או מסיבות אחרות, ואז עליהם להחזיר את ההלוואה. לכן לקיחת המשכנתא מומלצת רק למי שמעוניין להמשיך להתגורר בדירה עד סוף חייו וילדיו לא זקוקים לדירה כירושה (או שאין לו ילדים, שהקשר עימם רופף וכדומה). בכל מקרה מומלץ להתייעץ עם מומחה בטרם לקיחת המשכנתא.

קראו עוד: מס הכנסה בפנסיה